Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.
Договор — не мелочиться
Важный для людей законопроект уже внесен в Государственную думу. Если его примут, то банки больше не смогут писать микроскопическими буквами в каком-нибудь дальнем углу договора важные для вкладчика вещи — минимальную ставку, какие-то ограничения по вкладу и прочие моменты. Законопроект подготовлен группой депутатов Госдумы.
Порой для того, чтобы понять суть кредитного договора, одних очков мало. Нужны приборы помощнее. Фото: istock
Когда же человек поймет, что его ввели в заблуждение — банковский сотрудник недовольному гражданину покажет подписанный им же договор. После этого идти в суд за защитой своих прав или обращаться куда-то с жалобой бесполезно — человек ведь изначально со всем согласился. А слова клиента банка, что написанные мелким шрифтом предложения он не заметил, серьезным аргументом не считаются.
Новый законопроект ликвидирует «микроскопические» лазейки в договорах в пользу банков. Так, например, указание минимальной ставки по банковскому вкладу в законопроекте предложено вынести на первую страницу договора и обвести рамкой — чтобы заметнее было.
Новый законопроект ликвидирует «микроскопические» лазейки в договорах в пользу банков и в ущерб вкладчикам
Внесенный в Государственную Думу законопроект, выражаясь официально, призван повысить информированность клиентов банков об условиях вкладов. Он вводит форму, согласно которой банки должны будут прописывать эти условия в договорах крупным шрифтом.
Последнее, про обмен информации с клиентом, — важный момент. Судя по жалобам в редакцию, некоторые банки успешно практикуют такой способ — у себя в офисах просто тихо вывешивают объявления про изменения по вкладам. Сам же вкладчик ничего про это не знает, если регулярно не ходит в банк и не изучает, что там развешено по стенам.
Промокоды на Займер на скидки
- 💲Сумма: от 2 000 до 30 000 рублей
- 🕑Срок: от 7 до 30 дней
- 👍Первый заём для новых клиентов — 0%, повторный — скидка 500 руб
В законопроекте сказано, что при желании стороны смогут внести в таблицу и другие условия.
Таблица должна быть набрана самым большим из используемых в договоре шрифтов. А цифру минимальной гарантированной процентной ставки банки обяжут указать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
Если договор гражданин будет подписывать дистанционно с помощью электронной подписи, то финансовое учреждение обязано будет сначала получить подтверждение, что гражданин ознакомился с содержанием таблицы и минимальным значением ставки.
Что еще важного для людей есть в документе? Информация из таблицы по каждому вкладу должна быть размещена на стендах в его офисах и на его сайте.
Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.
Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия , но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре.
Отказ вернуть вклад – ситуации из практики
На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.
Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.
Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка
Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.
Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.
Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).
Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.
На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:
Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».
Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег
Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.
Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Что делать, если банк не выдает вклад: законодательство, судебная практика, мнения экспертов | BanksToday
- вид вклада (срочный или до востребования, пополняемый или не пополняемый, валютный);
- сумма вклада;
- размер процентов по вкладу и порядок их выплаты;
- срок действия договора вклада;
- дополнительные условия возврата вклада.
Что делать вкладчику при отказе
Если клиенту отказали в возврате вклада, то следует более подробно разобраться с причиной отказа. О последовательности действий вкладчиков при отказе в возврате вложенных денег рассказал Исмаил Исмаилов:
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Если банк необоснованно отказал в возврате вклада, гражданин через суд может потребовать привлечь его к ответственности по статье 395 ГК РФ, то есть к выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и необоснованное обогащение.
До подписания договора ИСЖ страховщик обязан довести до сведения потребителя все его условия в специальной таблице-памятке Указание Банка России от 11 января 2019 г.
Злоупотребление N 3
Привлечение средств без наличия подобного права
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией).
1. Клиенту банка необходимо проверить наличие в лицензии права на привлечение денежных средств.
2. В предмет договора банковского вклада включаются действия банка по открытию и ведению депозитного счета, на который принимается сумма вклада и начисляются проценты на вклад.
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.03.2015 N Ф05-3861/2014 по делу N А40-172055/2013, определением ВС РФ от 24.06.2015 N 305-ЭС14-5119 отказано в передаче дела N А40-172055/2013 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного постановления.
Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка
Злоупотребление N 4
Банк не выдает денежные средства по требованию вкладчика
В соответствии с п.2 ст.837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
1. В договоре необходимо четко установить порядок требования вкладчика о выдаче суммы вклада или ее части, уплате банком процентов в случае поступления требований о выдаче вклада.
2. Право требования, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по договору уступки права.
3. Именно банк как профессиональный участник рынка подтверждает факт возврата денежных средств, данный факт может быть подтвержден, в частности, расходным кассовым ордером.
Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017)
Микрофинансирование → Микрокредиты → Специальные предложения → Скачать файлы → Обзор Быстроденег → Предмет договора → Ответственность сторон → Отличные наличные→ Экспресс займы
