В практике возник спорный вопрос о том, можно ли закрыть счет и потребовать возврата оставшихся на нем денежных средств при наличии неотозванных и неисполненных платежных поручений.
115-ФЗ в действии: за что банк может закрыть счет
Не секрет, что бывают ситуации, когда банки сами блокируют расчетный счет или вовсе расторгают договора с клиентами. Когда это возможно?
Чаще всего блокировка счета происходит по инициативе налоговой инспекции. Но бывают ситуации, когда счет блокирует сам банк, а иногда и вообще расстается с клиентом.
Возможно ли это, если каждый знает, что банки активно агитируют открывать счета у них и конкурируют между собой за каждого клиента?
Возможно. И происходит это потому, что банки обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма.
Такая борьба — не личная инициатива банков, а требования к ним ЦБ. Никто не хочет расставаться со своей лицензией, поэтому ЦБ не перечат, а его предписания выполняют.
Итак, если вас интересует, в каких ситуациях у вас могут возникнуть проблемы с расчетным счетом, то изучать следует 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также информационные письма ЦБ о применении этого закона. Сами банки ничего не придумывают.
Мертвые души: что становится с банковскими счетами умерших россиян — Экспресс газета
Основные причины блокировки
Рекомендаций ЦБ много. Практика применения их в жизни тоже разнообразна. Но есть часто встречающиеся ситуации, когда банк вынужден жестко пресекать действия своих клиентов. Рассмотрим эти моменты подробнее.
В этой рекомендации перечислены операции, к которым банки обязаны предъявить повышенный интерес. Чаще всего этот интерес обязывает банки отказывать клиентам в этих действиях или вообще расторгать с ними договора.
Особый упор делается на договора, при неисполнении которых «потерпевшая» сторона обращается в суд, после чего деньги переводятся на счет взыскателя, а затем обналичиваются или переводятся за рубеж. При этом вызывает подозрения сам счет взыскателя, на котором операции происходят нерегулярно или их вообще нет.
Сразу, минуя очередь, подходите в кабинет номер 3,говорите ФИО и время записи и ждёте отдельного приглашения, Вас примут вне общей очереди.
Комментарий к Ст. 859 ГК РФ
1. Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета.
4. В остальных случаях банк не вправе применить п. 3 ст. 450 ГК для отказа от дальнейшего исполнения договора банковского счета. Более того, п. 2 ст. 859 устанавливает прямо противоположное правило, а именно строго судебный порядок расторжения банком этого договора, что является частным случаем применения общего правила подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК.
Поэтому при отсутствии специальных оснований для внесудебного порядка расторжения договора банковского счета, предусмотренных п. 1.1 комментируемой статьи, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859:
Промокоды на Займер на скидки
- 💲Сумма: от 2 000 до 30 000 рублей
- 🕑Срок: от 7 до 30 дней
- 👍Первый заём для новых клиентов — 0%, повторный — скидка 500 руб
5. В ст. 859 ГК РФ нет прямого указания на право банка отказаться от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке. Следовательно, закон не допускает применения упрощенного порядка расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Таким правом обладает только клиент (п. 1 ст. 859 ГК РФ).
Более того, п. 2 ст. 859 ГК РФ устанавливает прямо противоположное правило, а именно строго судебный порядок расторжения банком этого договора, что является частным случаем применения общего правила пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ. Следовательно, стороны не вправе изменить его в своем соглашении, и правило п. 3 ст. 450 ГК РФ в данном случае не применяется.
Поэтому банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:
7. Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:
В случае применения абзаца четвертого п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И картотека N 2 не может быть расформирована, поскольку основанием для ее закрытия является факт закрытия лицевого счета клиента. В данном случае лицевой счет не исключается из Книги регистрации, т.е. не закрывается, что не позволяет возвратить расчетные документы из картотеки N 2 их составителям;
в) банки обязаны в пятидневный срок уведомить налоговые органы, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК РФ), о закрытии счетов клиентуры.
Обязанность по уведомлению указанных органов при закрытии корреспондентских (субкорреспондентских) счетов в расчетной сети Банка России возложена на кредитные организации (филиалы), т.е. на клиента банка (п. 6.7 части II Положения ЦБ РФ от 03.10.2002 N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»);
В случае неправомерного удержания банком остатка средств закрытого счета свыше срока, установленного комментируемой статьей, на эту сумму должны начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
д) все приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 Инструкции ЦБ РФ N 28-И (возврат остатка денежных средств). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, должны быть возвращены отправителю (п. 8.2 Инструкции ЦБ РФ N 28-И);
Порядок вступления в наследство: как получить в наследство недвижимость, вклады и другое имущество | 59. ru — новости Перми
Статья 859 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета
1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.
7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Вместе с юрисконсультом Пермской торгово-промышленной палаты Владимиром Халдеевым разбираем, что делать, если умерший являлся учредителем ООО или был оформлен в качестве индивидуального предпринимателя.
Порядок исполнения кредитных договоров после смерти заемщика
В Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю поступают обращения граждан по вопросу исполнения кредитных договоров после смерти заемщика, в связи с чем считаем необходимым разъяснить следующее.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Однако, как указывает Верховный суд РФ в определении от 21.02.2012 № 44-В11-11, обязанность отвечать за исполнение заемщиком обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Таким образом, поскольку в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, предъявление банком долга по кредиту наследникам заемщика, а также начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами не противоречит действующему законодательству.
Однако начислять пени и штрафы за просрочку платежей до момента вступления в наследство банк не вправе. Поскольку по своей сути неустойка — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной. Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только со дня оформления им свидетельства о праве на наследство.
Порядок исполнения кредитных договоров после смерти заемщика — RSS — Официальный сайт Роспотребнадзора
Микрофинансирование → Микрокредиты → Специальные предложения → Скачать файлы → Обзор Быстроденег → Предмет договора → Ответственность сторон → Отличные наличные→ Экспресс займы
