Новости экономики и финансов. Курсы валют, ситуация на биржах, акции, котировки, аналитика: 💫 💫 💫 💫 💫 💫 💫 💫 читайте на сайте

Отличие Цифрового Рубля от Криптовалюты

Код в кошельке. Зачем России цифровой рубль — объясняют эксперты

Недокрипта

Центробанк объявил, что готовит концепцию национальной виртуальной валюты. Цифровой рубль, по задумке регулятора, совместит в себе «все плюсы наличной и безналичной валюты» и станет легальной альтернативой криптовалютам. Однако пока эта инициатива вызывает массу вопросов, в том числе о безопасности и актуальности такой формы денег. «Секрет фирмы» попросил экспертов ответить на самые важные из них.

Что такое цифровой рубль

Как следует из 48-страничного доклада Центробанка, это цифровой код, хранящийся на специальном электронном кошельке. В отличие от криптовалют, его признают равноценной формой национальной валюты. Выпускать виртуальный рубль, как и бумажные деньги, будет Центробанк.

Цифровой рубль не заменит наличные или безналичные деньги (те, что существуют в виде записи на банковском счете). Он должен дополнить их, стать третьей формой существования рубля. Все три формы будут равноценными. Граждане могут конвертировать свои накопления из одной формы в другую.

Фото: © Банк России

Как пользоваться цифровым рублем и зачем он нужен

У каждого человека или компании будет только один индивидуальный электронный кошелек, куда можно будет зачислять цифровые рубли. Кошельки будут привязаны к платежной системе ЦБ, а доступ к ним можно будет получить через приложение (какое именно — пока не уточняется). Открыть кошелек можно будет либо напрямую в Центробанке, либо через обычные банки. Принимать цифровые рубли, по задумке ЦБ, должны везде, как и наличные.

Фишка цифрового рубля в том, что им можно будет расплачиваться даже офлайн, при отсутствии интернета. «Это сильное качество нового платежного средства, в условиях обширности территории государства оно может быть весьма актуально», — отмечает советник президента «Европейской юридической службы» по цифровым рынкам Владимир Анников.

При этом операции с цифровым рублем должны быть безопаснее (то есть лучше защищены от мошенников), чем операции с наличными или безналичные транзакции, полагают в ЦБ.

«Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка», — отметил зампред регулятора Алексей Заботкин.

Описанная концепция предварительная. ЦБ вынес доклад на общественное обсуждение. В документе регулятор опубликовал более 20 вопросов для экспертов, готовых принять участие в дискуссии. Банк России ждет предложений до конца года. После общественного обсуждения ЦБ намерен доработать концепцию, разработать платформу для цифрового рубля, обкатать ее на «пилоте» и только после этого внедрять. Когда это может произойти, еще неизвестно.

Что вызывает вопросы

Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?

Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.

«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».

Если цифровой рубль все же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объем теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС

Цифровая валюта может использоваться для борьбы с обналичиванием денежных средств, с выводом их за рубеж и финансированием терроризма. А обойти санкции цифровой рубль не поможет — для этого требуется полностью поменять мировую финансовую архитектуру, завязанную на американском долларе.

доцент кафедры информатики РЭУ им. Г. В. Плеханова

Скорее всего, этот инструмент пригодится для распределения, например, пособий среди наиболее бедных или нуждающихся в помощи государства, но под определенные транзакции — по покупке услуг или товаров. И эти транзакции можно будет осуществлять только через интернет и только в цифровой государственной валюте.

Выпускать и обслуживать цифровую валюту дешевле, чем обычную, то есть одна из целей — снизить издержки финансовой системы, обратил внимание финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management Николай Кленов.

Владимир Анников считает, что далеко не каждому россиянину захочется перейти с наличных на цифру. «Рядовой гражданин не любит доверять свои деньги кому-либо, хоть и самому надежному банку», — отметил он.

Следующий важный аспект — риски.

Александр Тимофеев полагает, что цифровая национальная валюта может повлиять на устойчивость реальной.

Сам Центробанк указывает в своем докладе, что новшество может повлиять на финансовую стабильность. На этапе введения новой формы валюты будет происходить естественное перераспределение денег между цифровым рублем, счетами в банках и наличными. При этом изначально банкам будет сложно прогнозировать, насколько интенсивно и в каких объемах деньги будут перетекать между тремя разными формами. Поэтому «банки могут столкнуться с повышением волатильности остатков на счетах клиентов и изменениями в структуре балансов», пишет регулятор в своем докладе и отмечает, что готов сгладить этот эффект рефинансированием банков.

По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Леонида Делицына, один из очевидных рисков состоит в том, что на цифровой рубль не будет спроса, в отличие от биткоина, дававшего возможность обогатиться. «Но в ходе обсуждений, возможно, будет определена аудитория, заинтересованная в новой цифровой валюте. Например, это могут быть инновационные технологические стартапы», — отметил эксперт.

При этом, оговариваются авторы доклада, цифровой рубль — это не криптовалюты! У криптовалют отсутствует «единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств».

«Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами», — говорится в преамбуле доклада.

Это не криптовалюта: кому выгоден цифровой рубль

Видимо, за год преимущества стали очевидны настолько, что ЦБ опубликовал брошюру Цифровой рубль.

Меньше малого: что не так с новой методикой расчета МРОТ (читать далее...)
Видимо, за год преимущества стали очевидны настолько, что ЦБ опубликовал брошюру «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций» и предложил всем присоединиться к обсуждению проекта.

Цифровой рубль — это финансовый рентген для кошельков или жизней.

Было дело, на алмазных шахтах в Африке рабочих после каждой смены пропускали через рентген, чтобы проверить, не проглотил ли кто–нибудь драгоценный камень. Libra и «хавала»

Не устойчивость, а удобство
Ну а в чем тогда интерес финансового регулятора в этой схеме, неужели ЦБ одержим исключительно заботой о наших удобствах? Дьявол любит прятаться в деталях. В этот раз он притаился на 16–й странице «Доклада».
Зато цифровой рубль является обязательством Центробанка и не имеет никакого отношения к криптовалютам. Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице Центрального банка.

Нет криптовалютам!

Рисков много, а преимущества могут быть недостаточно очевидны.

Могут не дождаться: кто заслуживает Нобелевской премии по экономике

То есть начальство признается, что, как только государственный человек получит в свое распоряжение деньги «на социальные выплаты», он непременно попытается пустить их налево, и только цифровое клеймо на каждом рубле может удержать его в границах Уголовного и Бюджетного кодексов.

ЦБ анонсировал выпуск цифрового рубля. Это пока не окончательное решение, а всего лишь доклад для обсуждения. Объясняем, какой может быть новая валюта, чем она отличается от безнала и зачем нужна банкам.

Цифровой рубль: зачем он нужен и в чем отличия от безнала и криптовалюты

Цифровой рубль зачем он нужен и в чем отличия от безнала и криптовалюты.

Что такое цифровой рубль? (читать далее...)
Согласно докладу ЦБ, цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Почему нужен цифровой рубль?

Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны. Чем цифровой рубль отличается от биткоина?

Насколько безопасен цифровой рубль?
Замечу, что потенциальных рисков действительно хватает: возможные уязвимости кошельков и криптографических алгоритмов, атаки хакеров на инфраструктуру, отказ систем из-за высокой нагрузки. Банки и платежные сервисы с такими рисками сталкиваются буквально каждый день и успешно с ними работают.
Цифровой рубль — это уникальный цифровой код. Центральный Банк в докладе указал, что транзакции не будут анонимными. Таким образом, возможно будет индефицировать и каждого пользователя, и каждый цифровой рубль, а это означает тотальную прозрачность. Можно будет отследить «путешествие» конкретной цифровой монеты между лицами.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?

Объясняем, какой может быть новая валюта, чем она отличается от безнала и зачем нужна банкам.

Зарубежный опыт

Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Разницы между тремя видами рубля не будет. При желании можно будет расплатиться любой удобной формой. Комиссии при переводе не будет. Как сейчас ее нет, например, при зачислении наличных на счет в банке. В ЦБ планируют сделать «бесшовную» технологию, которая позволит мгновенно переводить рубли из одной формы в другую и обратно.

Цифровой рубль в России: зачем его создают и чем он будет отличаться от налички

Будет ли между ними какая-то разница.

Может, это первый шаг к отказу от наличных? (читать далее...)
— Это сложная технологическая задача. Ни в одной из стран мира пока ее полностью не решили. Нам нужно разработать технологические решения, которые были бы удобны и безопасны, — заявила Ольга Скоробогатова.

Кто-нибудь еще делает похожие системы?

Суть биткоина и других криптовалют в том, что у них нет единого эмитента (то есть официальной организации, их выпускающей). А у цифрового рубля это будет Центробанк. То есть эта форма валюты будет официальной. Ее обязаны будут принимать везде. К слову, цифровые валюты хотят ввести центробанки многих стран — как раз ради того, чтобы составить конкуренцию криптовалютам. Где будут лежать мои цифровые рубли?

Что из себя будет представлять цифровой рубль?
Да, этим занимается около 10 развитых и развивающихся стран. Больше всего в этом отношении продвинулись Китай и Швеция. Они уже запустили пилотные проекты.
На первый взгляд, разницы никакой. И тот, и другой будут только в электронном виде. Одно из главных преимуществ цифровых рублей в том, что ими можно будет расплачиваться в любых местах. Даже там, где нет устойчивого интернета. Сейчас на этих территориях используются лишь наличные. И это не всегда удобно.

Чем цифровой рубль будет отличаться от криптовалюты – например, биткоина?

Нам нужно разработать технологические решения, которые были бы удобны и безопасны, — заявила Ольга Скоробогатова.

Какие будут тарифы на перевод и расчеты в цифровых рублях?

— Мы планируем определить правила работы и комиссии немного позже. Но сейчас мы считаем, что переводы между физлицами должны быть бесплатны. А при оплате за товары и услуги комиссия может составить от 0, 4% до 0, 7%. Это в два-три раза ниже, чем действующие эквайринговые комиссии, — пояснил Алексей Заботкин.

Осенью Центробанк заявил, что хочет внедрить в России цифровой рубль. Автор телеграм-канала «Лимон на чай» рассказывает, что происходит:

Курс доллара и евро; сейчас и на завтра

Осенью Центробанк заявил, что хочет внедрить в России цифровой рубль.

(читать далее...)
По похожему принципу работают обычные деньги. Центробанк их печатает и раздает банкам. Потом эти деньги попадают к нам с вами. В этом плане цифровой рубль мало чем отличается.

Как видите, нет четкой информации, как это все будет работать. Но 8 апреля 2021 года ЦБ опубликовал доклад, и ситуация немного прояснилась.

Но вот на практике все же есть разница. Например, если вам нужен цифровой рубль, то вы регистрируетесь на специальной платформе и открываете кошелек через приложение вашего банка. Чтобы пополнить счет, обмениваете безналичку на цифровой рубль.
1. Декабрь 2021 года. Программисты на пару с ЦБ создадут прототип платформы, которая нужна для запуска системы. 2. Январь 2022 года. Под цифровой рубль нужно написать законы, правила, регламенты. Этим тоже займется ЦБ. 3. 1-й квартал 2022 года. Центробанк начнет тестировать прототип платформы цифрового рубля вместе с обычными банками.

В этом плане цифровой рубль мало чем отличается.

▪ Первый уровень. Центробанк создает и выпускает цифровой рубль. Он устанавливает правила системы и контролирует ее работу. 2. Второй уровень. Здесь подключаются обычные банки, например, «Сбер» или «Тинькофф». Они меняют в Центробанке безналичные деньги на цифровой рубль, чтобы затем ими могли пользоваться мы с вами.

В числе позитивных результатов от внедрения цифрового рубля эксперты называют:

На смену наличным: в Binance оценили экономический эффект от создания цифрового рубля

В этом случае доверие к национальной валюте будет зависеть от авторитета финансовых посредников.

Предпочтительная модель цифрового рубля (читать далее...)
При падении спроса на наличные деньги и отсутствию альтернативы в виде CBDC граждане утратят доступ к деньгам центробанка. В этом случае доверие к национальной валюте будет зависеть от авторитета финансовых посредников.

Основные выводы

Цифровой рубль — шаг в сторону эволюции оптовых и розничных платежных систем РФ, однако возможные преимущества зависят от конечного формата реализации нового актива. Об этом говорится в аналитическом отчете криптовалютной биржи Binance и компании Mindsmith. Влияние цифрового рубля на других участников рынка

Замена наличных и контроль над незаконным использованием
Если CBDC используются для полной замены наличных денег, это теоретически опустит процентные ставки до эффективной нижней границы. Экономика на базе CBDC потенциально усилит эффективность мер монетарной политики во время финансового кризиса.
Ввиду многогранности рисков, потенциальные участники проекта для начала должны договориться о роли и юридической ответственности каждого.

Доступность

При падении спроса на наличные деньги и отсутствию альтернативы в виде CBDC граждане утратят доступ к деньгам центробанка.

Должен ли цифровой рубль приниматься повсеместно?

Система на основе токенов способна обеспечить универсальный доступ и конфиденциальность, поскольку любой пользователь может получить цифровую подпись. Один из серьезных недостатков – высокий риск потери средств, если конечные пользователи не сохранят свой секретный ключ. Проблемы возможны при разработке эффективной системы противодействия отмыванию средств.

§ Если CBDC используются для полной замены наличных денег, это теоретически опустит процентные ставки до эффективной нижней границы. Экономика на базе CBDC потенциально усилит эффективность мер монетарной политики во время финансового кризиса.
Выбор инфраструктуры для реализации различных моделей CBDC — один из ключевых вопросов дизайна цифрового рубля, поскольку требования существенно различаются при различных сценариях внедрения. Применение блокчейна в рамках CBDC может в значительной степени способствовать созданию технологической среды и расширению использования финансовых технологий.

Related posts

Добавить комментарий

*